日前，銀監(jiān)會正式對外發(fā)布《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》，針對民營銀行關(guān)聯(lián)交易管理、股權(quán)管理、股東監(jiān)管等重點(diǎn)領(lǐng)域提出監(jiān)管要求，標(biāo)志著全國民營銀行的建設(shè)，已經(jīng)從試點(diǎn)階段步入穩(wěn)定、有序的常態(tài)化發(fā)展。

既符合國家"普惠"政策指向，又可以幫助民資企業(yè)打通金融業(yè)務(wù)鏈，民營銀行業(yè)受到熱捧。歲末年初，民營銀行設(shè)立申請獲批再次掀起一波小高潮，截至目前，民營銀行獲批籌建總數(shù)達(dá)17家，尤其值得注意的是，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行從2家擴(kuò)充到8家。作為銀行界的"新生力量"，這些以"市場補(bǔ)充者"為定位的互聯(lián)網(wǎng)銀行將如何創(chuàng)新金融服務(wù)體系成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行加速擴(kuò)容

新近出臺的《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》指出，民營銀行要明確發(fā)展定位，堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總要求，突出民營銀行有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展特色，要求民營銀行明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，堅持特色經(jīng)營，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、"三農(nóng)"和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)，提高普惠金融服務(wù)水平。

在現(xiàn)有的金融服務(wù)體系中，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)在很多方面難以高效觸及，在IT系統(tǒng)建設(shè)、新技術(shù)應(yīng)用、擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在阻力。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行自誕生起就被寄予厚望，不是傳統(tǒng)金融的"挑戰(zhàn)者"，而是"補(bǔ)充者"的姿態(tài)，通過尋找市場痛點(diǎn)，發(fā)展其獨(dú)具特色的商業(yè)模式，完善金融體系，提高金融效率，深入推進(jìn)普惠金融服務(wù)。

在獲批的民營銀行中，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行已有8家之多。比如，深圳前海微眾銀行的第一大股東是騰訊，浙江網(wǎng)商銀行的第一大股東是螞蟻金服，江蘇蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商等。這些銀行界的"新生力量"攜互聯(lián)網(wǎng)基因進(jìn)入金融領(lǐng)域，它們?yōu)橄乱徽镜慕鹑诜?wù)提供了豐富的想象空間。

值得一提的是，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)效率及成本方面已經(jīng)形成了差異化優(yōu)勢。以微眾銀行為例，在個人信貸審批時間上，微眾銀行只需2.4秒，資金到賬以秒計算；在單個賬戶IT運(yùn)營維護(hù)成本上，微眾銀行較傳統(tǒng)模式降低90%；在提供金融服務(wù)時效性上，微眾銀行則可做到7*24小時常在。

創(chuàng)新讓金融更加觸手可及

互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)是無物理網(wǎng)點(diǎn)、純線上運(yùn)營，為了有效觸達(dá)和服務(wù)客戶，他們選擇順應(yīng)當(dāng)下人們的生活消費(fèi)習(xí)慣，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備的前所未有的普及，把每個終端設(shè)備都變成了銀行網(wǎng)點(diǎn)。微眾銀行成立之初，便開發(fā)了基于手機(jī)應(yīng)用的APP，滿足客戶辦理線上開戶、存款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的需求，其方便、快捷、低門檻的特色使得金融服務(wù)觸手可及。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展和"大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新"的時代背景下，人們對金融和資金的需求日益增多。但當(dāng)前的金融服務(wù)仍然存在著許多空白和痛點(diǎn)：傳統(tǒng)銀行服務(wù)難以完全覆蓋、融資難、融資貴、門檻高、不方便等。基于此，微眾銀行于2015年5月推出"微粒貸"，作為國內(nèi)率先全程實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運(yùn)營的信貸產(chǎn)品，"微粒貸"為用戶提供最低500元，最高30萬元的貸款服務(wù)，可滿足客戶在日常生活中的個人消費(fèi)或臨時資金周轉(zhuǎn)；實(shí)現(xiàn)7*24小時服務(wù)，貸款申請無抵押無擔(dān)保，整個操作流程在微信或手機(jī)QQ上即可完成，且隨借隨還，客戶最快第二天就能結(jié)清貸款，從而盡可能降低了客戶融資成本，優(yōu)化了客戶服務(wù)體驗(yàn)。

2016年9月，微眾銀行積極響應(yīng)銀行賬戶分類管理新規(guī)，推出了"微眾有折"服務(wù)，讓金融服務(wù)觸及人們生活的方方面面。

而在近日，隨著小程序的上線，微眾銀行還搶先開發(fā)了微眾銀行小程序，將其APP上的經(jīng)典功能接入到微信中，創(chuàng)新了以往的銀行存款體驗(yàn)，讓用戶在微信中也能完成存款。

科技創(chuàng)新構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)銀行核心競爭力

對互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，依托科技創(chuàng)新是最主要的手段和杠桿。互聯(lián)網(wǎng)銀行不斷地加入科技創(chuàng)新，究其根本是為了降低金融服務(wù)的成本，以提供更多低門檻、易得到的普惠金融服務(wù)，從而提高金融服務(wù)的效率。

以微眾銀行為例，從成立之初微眾就以"科技創(chuàng)新"為戰(zhàn)略定位之一，在科技領(lǐng)域的投入逐年增加，主要體現(xiàn)在科技人員規(guī)模占比、科技研發(fā)投入以及在新技術(shù)應(yīng)用主導(dǎo)性方面。據(jù)了解，微眾銀行科技人員數(shù)量保持員工總數(shù)的一半以上。

兩年來，微眾銀行依靠大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新技術(shù)支撐金融業(yè)務(wù)發(fā)展，以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建創(chuàng)新風(fēng)控體系，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風(fēng)控模型。

在2015年，微眾銀行成為國內(nèi)率先建成"去IOE"科技架構(gòu)的銀行。這套系統(tǒng)符合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)特有的IT要求，可支持億級海量用戶及高并發(fā)交易，每賬戶IT運(yùn)維成本與同行業(yè)相比降低了90%，使服務(wù)和讓利于普羅大眾成為可能。

據(jù)了解，目前，微眾銀行已建成84個關(guān)鍵系統(tǒng)、422個子系統(tǒng)，共有28項新技術(shù)應(yīng)用申請國家發(fā)明專利。微眾銀行還將人臉識別、聲紋識別、機(jī)器人客服等創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用于實(shí)際業(yè)務(wù)場景，其中人工智能實(shí)現(xiàn)7*24小時、同時2000+在線客戶服務(wù)支持，99%問題由智能客服機(jī)器人回答。

2016年5月，微眾銀行聯(lián)合20多家機(jī)構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟；同年7月，微眾銀行聯(lián)合騰訊云，推出了面對金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)（區(qū)塊鏈即服務(wù)）。

當(dāng)下的金融體系中，互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展之路剛剛起步，仍有諸多不確定性。但值得期待的是，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的新模式，在發(fā)展普惠金融、提高金融資源配置效率、科技創(chuàng)新等方面有積極和進(jìn)步意義。